Au fur et à mesure que les années passent, vous vous demanderez probablement si vous épargnez suffisamment pour votre retraite. Pour le savoir, d’une part, vous devrez connaître la valeur future de vos investissements actuels et de ceux que vous prévoyez de faire à l’avenir, d’autre part, vous devrez estimer ce dont vous aurez besoin à la retraite.
Pour les clients d’Indexa, nous avons un module de planification financière indexée que vous pouvez utiliser pour répondre aux questions suivantes :
Avec quel patrimoine pourrai-je prendre ma retraite si je continue à épargner et à investir avec mon profil d’investisseur actuel ?
Quel revenu mensuel pourrais-je avoir après ma retraite ?
Avec quelle probabilité ?
Suis-je sur la bonne ou la mauvaise voie pour atteindre mon objectif de rente à la retraite ?
Combien dois-je épargner et investir chaque mois pour atteindre mon objectif de revenu après la retraite ?
Comme vous pouvez le constater, l’une des principales variables permettant de déterminer si vous épargnez suffisamment est l’estimation du revenu mensuel dont vous aurez besoin après la retraite. Dans cet article, nous allons vous donner quelques indications pour connaître le montant du revenu dont vous aurez besoin et pour savoir si vous êtes sur la bonne voie ou non.
Estimer ce dont vous aurez besoin à la retraite
Les principales étapes de l’estimation du montant mensuel dont vous aurez besoin pour couvrir votre retraite sont les suivantes :
- Considérer votre style de vie souhaité et déterminer quelles seront vos dépenses mensuelles, y compris les frais de logement.
- Tenir compte de l’impact de l’inflation et des revenus attendus de votre pension.
- Faire la différence des revenus prévus et des dépenses et multiplier ce montant par le nombre estimé de mois de retraite.
Vos dépenses à la retraite
L’estimation de vos dépenses de retraite peut être très compliquée, c’est pourquoi nous avons élaboré un tableau des dépenses moyennes par ménage.
| Dépenses mensuelles moyennes par ménage | Montant (€ / mois) |
| De 16 à 25 ans | 2.445 |
| De 25 à 34 ans | 3.720 |
| De 35 à 54 ans | 4.354 |
| De 55 à 64 ans | 3.932 |
| 65 ans et plus | 2.564 |
Source : estimation Indexa sur base de données Insee 2006, Institut National de la Statistique et des Études Économiques en France.
Trois conclusions principales peuvent être tirées de ce tableau :
- Votre niveau de dépenses varie dans le temps.
- Le pic des dépenses se situe entre 35 et 54 ans, principalement en raison des dépenses du ménage et du logement.
- Les dépenses après 65 ans diminueront en moyenne de 35 % par rapport aux dépenses moyennes des 55-64 ans, de 41 % en moyenne par rapport aux dépenses des 35-54 ans et de 31% par rapport à celles des 25-34 ans.
Par ailleurs, il semble raisonnable de supposer que plus le niveau de dépenses pendant la vie active est élevé, plus le niveau de dépenses une foi à la retraite est élevé.
Dès lors, une bonne estimation de vos coûts futurs consiste à examiner vos coûts actuels et à les réduire de 35% si vous avez entre 55 et 64 ans, de 41% si vous avez entre 35 et 54 ans ou de 31 % si vous avez entre 25 et 34 ans.
Sécurité sociale
Il y a actuellement beaucoup d’incertitude sur le futur montant des pensions. En 2021, la pension mensuelle maximale (12 versements) est de 3 158 euros et la minimale de 764 euros.
Outre le fait qu’il s’agit d’un calcul qui prend en compte de nombreuses variables inconnues aujourd’hui, comme les futurs salaires et l’âge futur de la retraite, la méthode de calcul elle-même est susceptible de changer au fil du temps en raison du déséquilibre actuel entre les cotisations et les prestations.
Les avis sont nombreux sur l’avenir de la sécurité sociale, mais nous pensons qu’elle restera longtemps une part importante du revenu de retraite pour la plupart des retraités. Vous pouvez obtenir une estimation (approximative) de la pension que vous recevrez dans un simulateur online (comme par exemple celui proposé par BNP PARIBAS).
Calculer le revenu total et soustraire les dépenses estimées
Pour calculer le revenu total dont vous disposerez à la retraite, il est nécessaire d’ajouter au revenu de la sécurité sociale tous les autres revenus que vous pensez percevoir. Pour connaître les besoins de revenu estimés à la retraite, il faut soustraire le revenu total des dépenses estimées. Si le résultat est négatif, il faudra financer par l’épargne la dépense mensuelle multipliée par 12 mois et par 20 ans (durée de vie moyenne après la retraite).
Si vous disposez déjà d’un portefeuille d’investissement, vous pouvez en désinvestir progressivement une partie pour compléter votre retraite. Dans le module de planification financière indexée auquel vous pouvez accéder dans votre espace personnel \ Choisissez un de vos comptes \ Plan \ Planification financière indexée, vous retrouverez en détail l’estimation que nous faisons chex Indexa. Nous calculons trois scénarios différents. Si, dans le scénario négatif, le patrimoine que nous estimons que vous aurez avant la retraite vous permet de financer 20 ans du revenu dont vous pensez avoir besoin, nous pensons que vous êtes sur la bonne voie. Si ce n’est pas le cas, nous vous indiquons le montant que vous devez verser.
Conclusion
Savoir si vous épargnez suffisamment pour votre retraite est un calcul relativement complexe, plein d’hypothèses et d’incertitudes. Cependant, il vaut la peine de faire au moins une estimation approximative pour voir si, selon un ensemble d’hypothèses raisonnables, vous êtes sur la bonne voie ou non.
Si vous n’êtes pas encore client d’Indexa Capital, découvrez quel portefeuille de fonds indexés mondialement diversifié nous vous recommandons en effectuant notre bref test de profil investisseur (2 min).
Si vous êtes déjà client : Si vous êtes déjà client, vous pouvez accéder à votre planification financière indexée depuis votre espace personnel sur la page “Plan” de chacun de vos comptes.